Een annuïtaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je iedere maand hetzelfde brutobedrag betaalt aan de bank. Dit bedrag bestaat uit twee delen: rente en aflossing van de schuld.

In het begin betaal je voornamelijk rente, later betaal je vooral aflossing. Je hebt dus altijd een stabiel maandbedrag, maar dalende renteaftrek.

Hoe werkt het?

Bij een annuïtaire hypotheek wordt het totale leenbedrag over de looptijd verdeeld in gelijke maandlasten. De looptijd is over het algemeen 30 jaar bij deze hypotheek.

Voorbeeld:
Je leent € 400.000,- voor 30 jaar met een vaste rente van 4%. Maandelijks betaal je €1909,-, zolang de hypotheekrente niet wijzigt.

• De eerste maand betaal je: € 1333,- rente en € 576,- aflossing.
• Na 10 jaar betaal je: € 990,- rente en € 919,- aflossing.
• De laatste maand betaal je: € 6,- rente en € 1903,- aflossing.

Let op:

Je netto maandlasten zullen toenemen in de loop der jaren. Je betaalt in het begin voornamelijk rente en deze kun je aftrekken van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Naarmate je minder rente betaalt, nemen je maandlasten dus verder toe, aangezien er dan weinig aftrek is.

Een annuïteitenhypotheek is geschikt als je:

• Zekerheid wilt over je maandlasten. Iedere maand hetzelfde bedrag, waarbij rente en aflossing inbegrepen zitten.
• Stabiel inkomen hebt en voorspelbare uitgaven fijn vindt.
• Hogere lasten van een lineaire hypotheek niet wilt of kunt dragen.

Voor starters is de annuïtaire hypotheek sterk aan te raden. Je weet iedere maand weer waar je aan toe bent. Starten met hogere kosten, zoals bij een lineaire hypotheek, is voor veel starters niet mogelijk of te stressvol.

• Fiscaal voordeel: Je kunt bij deze hypotheek profiteren van hypotheekaftrekrente. Dit kan je netto maandlasten, voornamelijk in het begin, aanzienlijk verlagen.
• Je weet zeker dat je hypotheek aan het einde van de looptijd volledig is afgelost.
• Je schuld neemt iedere maand af.
• Je bruto en netto maandlasten zijn in het begin lager. Dit is ideaal voor starters.

Nadelen annuïtaire hypotheek

• Je hypotheekschuld neemt minder snel af dan bij een lineaire hypotheek. Bij lineair los je namelijk iedere maand hetzelfde bedrag af wat betreft de schuld.
• Bruto gezien betaal je meer rente. In het begin los je namelijk weinig sf en je rentelasten worden berekend op basis van je openstaande hypotheekschuld. Je betaalt uiteindelijk enkele duizenden euro's meer bij annuïtair dan bij lineair. Netto gezien is dit verschil niet zo groot.
• Je netto maandlasten nemen toe. Je fiscale voordeel van de renteaftrek worden minder. Hierdoor stijgen je netto lasten.

Met een annuïtaire hypotheek mag je ook rente aftrekken van je belastbaar inkomen. Met name in het begin profiteer je van de renteaftrek. Naarmate je meer aflost, betaal je minder rente en dan wordt het voordeel iets minder. Je netto maandlasten zullen dus stijgen in de toekomst, aangezien er minder rente is om af te trekken van je belastbaar inkomen.

Tip: Twijfel je tussen annuïtair of lineair?

Denk niet alleen aan je maandlasten van nu, maar ook aan je toekomstige maandlasten. Verwacht je juist minder te gaan verdienen over een paar jaar, dan is annuïtair misschien niet de juiste keuze voor jou. Laat je vooral adviseren door een erkende hypotheekadviseur.